آتش سوزی خطر بالقوه ای است که همواره انسان و فعالیت های او را تهدید می کند ، با این تفاوت که در عصر امروز بیش از پیش بر شدت و ویرانگری آن افزوده شده است . با توجه به مطرح بودن آتش به عنوان عاملی ویران کننده و از بین برنده لزوم استفاده و توجه به شاخه ای از بیمه که طی آن بتوان اموال را در مقابل این خطر بالقوه بیمه نمود ، به شدت احساس می شود .
در بیمه آتش سوزی ، ساختمان و کلیه کالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش سوزی و انفجار و صاعقه بیمه می شود . همچنین خسارت های وارده ناشی از آتش سوزی و همچنین هزینه های پیشگیری از توسعه آتش در این بیمه نامه قابل جبران می باشد .
البته لازم به ذکر است که غیر از خطر آتش سوزی : خطرات دیگری نظیر زلزله ، سیل ، طوفان ، ترکیدگی لوله آب ، ضایعات برف و باران ، سقوط هواپیما و هلی کوپتر ، شکست شیشه و سرقت از منزل نیز در بیمه آتش سوزی و با عنوان خطرات اضافی قابل پوشش است که در بخش پوشش های اضافی به تفصیل شرح داده خواهند شد.
انواع بیمه نامه آتش سوزی:
آتش سوزی اماکن مسکونی
آتش سوزی اماکن اداری - تجاری (غیر صنعتی)
آتش سوزی اماکن صنعتی
علاوه بر دسته بندی فوق ، از لحاظ سرمایه ، بیمه های آتش سوزی به 3 دسته زیر تقسیم می شوند :
1- بیمه نامه آتش سوزی با سرمایه ثابت
در
این نوع از بیمه نامه آتش سوزی ، بیمه گر خسارات ناشی از آتش سوزی به
اموال مورد بیمه را تا حداکثر سرمایه مندرج در بیمه نامه و به میزان زیان
وارد شده جبران می کند . لذا بیمه گذار در زمان اخذ پوشش بیمه ای باید دقت
کند که اموال خود را به قیمت واقعی آن بیمه کند چون اگر مالی به کمتر از
ارزش واقعی خود بیمه شده باشد ، بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده
به قیمت واقعی مال مسئول جبران خسارت بیمه گذار خواهد بود .البته در این
نوع بیمه نامه ها بیمه گذار هر وقت که بخواهد می تواند درخواست کاهش یا
افزایش سرمایه بنماید و بیمه گر هم با صدور الحاقیه نسبت به انجام درخواست
بیمه گذار اقدام می کند.
2- بیمه نامه آتش سوزی شناور یا اظهارنامه ای
این
نوع بیمه نامه برای موجودی انبارصادر می شود و در زمان صدور بیمه نامه های
آتش سوزی ، سرمایه معینی را برای مواد اولیه ، کالای در جریان ساخت و
محصول بعنوان حداکثر سرمایه برای پرداخت خسارت در بیمه نامه ها قید می کنند
. این حداکثر سرمایه معمولاً از طرف بیمه گذار تعیین می شود .
امروزه پیچیدگی های واحدهای تولیدی وصنعتی و حجم مبادلات و کالا که هر روز
به انبارها وارد و یا از آن خارج می شود و در نظر گرفتن تورم و افزایش قیمت
ها در مدت کوتاه ، باعث شده که صاحبان صنعت و تولید کنندگان ، پوشش بیمه
ای مورد نیاز خود را به نحوی دریافت کنند تا ضمن داشتن پوشش کامل حق بیمه
متناسب با داراییهای خود را پرداخت نمایند. .
3- بیمه نامه آتش سوزی با شرایط جایگزینی و بازسازی
وجود
تورم و افزایش روز افزون قیمت ها موجب گردیده است که اگر خسارتی به اموال
بیمه شده بیمه گذاری در اثر آتش سوزی و یا هر خطر دیگری وارد آید ، بیمه
گذار قادر نباشد تا با مبلغ خسارت دریافتی از شرکت بیمه ، اقلام و اموال از
بین رفته خود را جایگزین نماید .
در این نوع از بیمه آتش سوزی ، در صورتی که اموال مورد بیمه در اثر آتش سوزی از بین برود ، قیمت جایگزین و تجدید نمودن کهنه با نو به بیمه گذار پرداخت می گردد . این پوشش مخصوص ساختمان ها ، کارخانجات و ماشین آلات آن ها می باشد . اساس پرداخت برای ساختمان ها ارزش تجدید و برای ماشین آلات جایگزینی ماشین با همان شرایط ، مارک و یا ماشین مشابه است .
خطرات تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی
با خرید بیمه نامه آتش سوزی ، خود به خود سه خطر آتش سوزی ، انفجاروصاعقه تحت پوشش قرار می گیرد که تعریف هریک از آنها با توجه به شرایط عمومی بیمه نامه آتش سوزی به شرح ذیل می باشد:
1- آتش : مقصود آتش عبارت است از ترکیب هر ماده با اکسیژن به شرط آنکه با شعله همراه باشد .
2- صاعقه : صاعقه عبارت است از تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که بر اثر القاء دو بار مخالف بوجود می آید .
3- انفجار : هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار را انفجار گویند .
خسارت و هزینه های قابل تامین در بیمه نامه های آتش سوزی
• بر اساس شرایط ، خسارت و هزینه های قابل تأمین بیمه آتش سوزی به شرح زیر است :
1- خسارتهای مستقیم ناشی ازخطرات تحت پوشش
2- خسارت و هزینه های ناشی از اقدامات لازم که به منظور جلوگیری از توسعه خسارت از طرف بیمه گذار صورت می گیرد.
3-
هزینه های ناشی از نقل مکان ضروری مورد بیمه و یا خسارت ناشی از اینگونه
عملیات که به منظور نجات کالای مورد بیمه صورت پذیرفته باشد .
خطرات اضافی بیمه آتش سوزی عبارتند از :
1- زلزله و آتشفشان
2- سیل :
خسارت وارده به مورد بیمه دراثر طغیان رودخانه ها و یا جریان های آب خارج
ازمسیرطبیعی خود به علت ریزش باران به وجود آید تحت پوشش است. بعضی از
خسارات از پوشش بیمه مستثنی شده اند که مهمترین آنها عبارتند از خسارات
ریزش و نشت ، خسارات وارد به حصارها و خسارت ناشی از جزر و مد .
3- طوفان
4- سقوط هواپیما و هلی کوپتر
5- خطر ترکیدن لوله آب :
در بیمه خطر ترکیدگی لوله های آب که یکی از خطرات تبعی بیمه نامه آتش سوزی
می باشد ، خسارات وارده به خود لوله تحت پوشش نمی باشد و معمولا خسارات
ناشی از ترکیدن لوله های آب بر اساس ضوابط و استثنائات تعیین شده با اعمال
فرانشیزقابل پرداخت می باشد .
6- خطر ضایعات آب برف و باران :
خطر ضایعات آب برف و باران یکی دیگر از خطرات تبعی بیمه نامه های آتش سوزی
می باشد که خسارات وارد در اثر نشت آب از سقف و بام ساختمانها را تحت پوشش
قرار می دهد.
7- دزدی با شکست حرز
8- شکست شیشه : خطر
شکست شیشه به عنوان یکی از خطرات تبعی بیمه نامه آتش سوزی به منظور تحت
پوشش درآوردن شکست شیشه که ناشی از آتش سوزی نباشد ،بیمه می گردد. برای
پوشش این خطر لازم است از محل مورد بیمه قبل از صدور بازدید بعمل آید. شیشه
هایی تحت پوشش شکست شیشه قرار می گیرد که ضخامت آن از 6/0 میلی متر به
بالا بوده و حتما نصب شده باشد و می بایست تحت پوشش خطر اصلی در بیمه نامه
آتش سوزی قرار گیرند. اگر ساختمان تحت پوشش بیمه آتش سوزی نباشد شیشه ها
را نمی توان تحت پوشش خطر فوق قرار داد.
9- اعتصاب ، شوب و بلوا :
پوشش خطرات فوق به عنوان خطرات تبعی بیمه نامه آتش سوزی فقط بر اساس شرایط
موافقت شده با طرفهای اتکایی با نرخ های توافق شده امکان پذیر می باشد.
10- خطرانفجار ظروف تحت فشار صنعتی : بیمه
گذاران می توانند با توجه به تعاریف ارائه شده در الحاقیه ظروف تحت فشار
صنعتی ، برای دستگاهها و ماشین آلاتی که بعنوان ظروف تحت فشار صنعتی تلقی
می شوند ، با پرداخت حق بیمه اضافی پوشش بیمه ای دریافت نمایند.
